Tornar a actividade visível
Organizar evidência financeira e comercial de negócios com histórico de crédito limitado.
INFORMAÇÃO DE CRÉDITO COMPLEMENTAR · MOÇAMBIQUE
Informação que
cria acesso.
A actividade de um negócio conta uma história. A NEXO propõe torná-la visível para quem decide sobre crédito.
Dados financeiros e comerciais autorizados, organizados num perfil explicável — para aproximar microempreendedores e MPME do sistema financeiro.
PROJECTO EM DESENVOLVIMENTO Proposta para o Sandbox Regulatório do BM
DA ACTIVIDADE À INFORMAÇÃO01 / 03
TransacçõesActividade comercial
nexo.MODELO CONCEPTUAL
Perfil Descritivo
Complementar
Uma visão complementar do negócio.
Regularidade de entradasComportamento
Fluxos e sazonalidadeContexto
Origem e qualidade dos dadosRastreabilidade
ConsentimentoExplicabilidade
Uma decisão mais informadaA instituição financeira decide.
Ilustração do modelo proposto. Sem dados reais ou avaliação de crédito.
UMA INICIATIVA DA NAVIGLOBO, LDAInclusão financeira / Clareza / Confiança
01 — A OPORTUNIDADE
O potencial de um negócio
vai além do seu
histórico de crédito.
Para uma empresa com pouco histórico formal, demonstrar a sua actividade pode ser tão importante como apresentar garantias.
A NEXO dirige-se a micro, pequenas e médias empresas e microempreendedores. Propõe transformar dados autorizados da sua actividade em informação útil para a análise de crédito, complementando os elementos que a instituição já utiliza.
Mais contexto para avaliar.
Mais clareza para decidir.
Reduzir lacunas de informação
Ajudar a instituição a compreender regularidade, variações e limitações dos dados disponíveis.
Apoiar o acesso responsável
Testar se informação complementar melhora a avaliação, sem prometer aprovação ou condições de crédito.
02 — COMO FUNCIONA
Da origem do dado
à clareza do perfil.
Um percurso proposto com consentimento verificável e responsabilidade em cada etapa.
01
Autorizar
O titular conhece a finalidade e autoriza o uso dos dados, dentro do enquadramento aplicável.
02
Verificar
A NEXO organiza os dados, verifica identidade, origem e qualidade, e assinala lacunas.
03
Explicar
O perfil apresenta indicadores compreensíveis, fontes, período observado e limitações.
04
Decidir
O banco ou a instituição de microfinanças mantém a análise, os critérios e a decisão final.
Âmbito da NEXO Informação complementar. A proposta não inclui concessão de crédito, recepção de depósitos ou movimentação de carteiras. Não substitui a Central de Registo de Crédito nem pressupõe acesso directo à mesma.
03 — UM ECOSSISTEMA, VALOR PARTILHADO
Uma base comum.
Perspectivas diferentes.
Explore o papel da NEXO para cada participante no ecossistema financeiro.
INOVAÇÃO COM EVIDÊNCIATestar o valor.
Testar o valor.
Medir os riscos.
O Sandbox é o contexto proposto para avaliar a utilidade da informação complementar, a protecção do titular e a viabilidade do modelo, antes de qualquer expansão.
Inclusão financeira mensurável
Observar a utilidade dos perfis para candidatos com histórico limitado e identificar diferenças entre grupos.
Supervisão e rastreabilidade
Prever registos de acesso, proveniência dos dados, gestão de incidentes e reporte dos resultados do piloto.
Perímetro regulatório definido
Submeter o modelo, as responsabilidades e o enquadramento de actividade à apreciação do Banco de Moçambique.
INFORMAÇÃO PARA QUEM DECIDEConhecer melhor.
Conhecer melhor.
Avaliar com contexto.
Uma proposta B2B para complementar a avaliação de MPME e microempreendedores, integrada nos processos e na política de risco de cada instituição.
Um perfil legível e verificável
Indicadores acompanhados de origem, período, qualidade e limitações, para apoiar a análise humana.
Autonomia da instituição
O credor mantém o KYC, o produto, os limites, o financiamento, a carteira e a decisão de crédito.
Valor comercial a validar
Testar utilidade, tempo de análise e desempenho. O modelo de receita proposto é subscrição ou cobrança por perfil à instituição.
COLABORAÇÃO COM RESPONSABILIDADEConectar dados.
Conectar dados.
Preservar a confiança.
Uma oportunidade de colaboração para provedores de dados transaccionais e tecnologia, com finalidade delimitada e responsabilidades acordadas.
Integração com finalidade específica
Definir interfaces, campos mínimos, identificação e condições de acesso para cada fonte autorizada.
Qualidade desde a origem
Estabelecer regras de actualização, reconciliação, rastreabilidade e tratamento de dados incompletos.
Um piloto de âmbito limitado
Começar com um provedor transaccional e um credor. A formalização dos acordos de dados depende de prévia clarificação e aceitação, pelo BM, do enquadramento e das condições do teste. A admissão não autoriza automaticamente a partilha nem obriga os provedores a participar.
04 — CONFIANÇA DESDE A CONCEPÇÃO
A confiança começa
antes da análise.
Salvaguardas propostas para que cada perfil tenha uma origem clara, um propósito definido e mecanismos de responsabilização.
O titular deve compreender
o que partilha e para quê.
o que partilha e para quê.
01 Consentimento e controlo
Registo verificável da autorização, informação sobre a finalidade e canais para correcção e revogação, com regras de retenção e efeitos da revogação a definir no piloto.
02 Dados proporcionais à finalidade
O piloto prevê dados transaccionais agregados de um provedor e uma fonte comercial opcional, mediante autorização própria. O NEXO não recolherá nem utilizará, para a elaboração dos perfis, listas de contactos do telefone, SMS ou conteúdo de outras comunicações, histórico de navegação, dados de redes sociais ou localização GPS. Não utilizará características sensíveis como variáveis preditoras de risco de crédito, nem solicitará PIN ou palavras-passe de carteiras móveis. Os dados serão limitados aos campos transaccionais e comerciais necessários à finalidade aprovada para o teste.
03 Perfis explicáveis
Cada indicador deve permitir compreender a sua origem e as suas limitações. A ausência de dados será assinalada como informação insuficiente, sem classificação automática de risco elevado. Um perfil não garante capacidade de pagamento nem constitui um modelo de scoring validado.
04 Segurança e responsabilização
Antes do tratamento de dados reais, serão implementados e comprovados controlos de cifragem em trânsito e em repouso, acessos por privilégio mínimo com autenticação forte para utilizadores privilegiados, e registos de acessos e alterações com rastreabilidade do consentimento. Serão também ensaiados procedimentos de resposta a incidentes e recuperação. A arquitectura final e as responsabilidades serão formalizadas e sujeitas à avaliação aplicável antes dessa etapa.
05 — DO CONCEITO À EVIDÊNCIA
Um piloto delimitado.
Uma aprendizagem concreta.
Plano proposto para a 8.ª edição do Sandbox Regulatório. Participação e calendário sujeitos à admissão e validação pelo BM.
1 + 1Credor e provedor transaccional propostos
NampulaGeografia proposta para o piloto
9 mesesHorizonte de preparação, testes e avaliação
- FEV–ABR 2027
Preparar
Em caso de admissão, definir com o BM o enquadramento e as condições; nessa base, formalizar parceiros, acordos de dados e controlos. Ensaios sintéticos até reunir as condições para dados reais.
- MAI–AGO 2027
Observar e testar
Após autorizações, contratos e controlos, observação inicial com perfis ocultos aos decisores (shadow). Comparação controlada apenas após aceitação do BM e do credor.
- SET 2027
Documentar
Consolidar resultados e riscos, distinguindo coortes maduras de créditos ainda sem tempo suficiente de observação.
- OUT 2027
Avaliar
Avaliar resultados e autorizações para os próximos passos, ou encerrar com tratamento dos dados e obrigações pendentes.
Condições de passagem A fase shadow propõe 100–200 candidatos. A fase comparativa prevê limites indicativos de até 500 candidatos no total e até 100 operações financiadas, sujeitos ao protocolo e à aprovação do BM e do credor. Montantes e exposição serão definidos antes de qualquer operação real; os números não garantem poder estatístico. Sem condições de acesso a dados, mantêm-se ensaios sintéticos e submete-se ao BM a revisão do calendário ou a decisão de não prosseguir, sem presumir prorrogação.
O que pretendemos medir
Utilidade dos perfisQualidade dos dadosTempo de análiseProtecção do titularRisco e diferenças entre grupos
Indicadores e metas a acordar com o credor e o regulador. Os benefícios apresentados são hipóteses a testar, não resultados já demonstrados.
06 — O PROJECTO
Construir pontes
para decisões melhores.
A NEXO é um projecto da NAVIGLOBO, LDA, concebido para explorar o potencial da informação de crédito complementar em Moçambique.
ENTIDADE PROMOTORA
NAVIGLOBO, LDA
NUIT 401880151 · Moçambique
Estado do projecto
Candidatura em preparação, com dossier técnico, plano preliminar de testes e demonstrador interactivo baseado exclusivamente em dados sintéticos. Ainda não existe integração com fontes reais demonstrada para o NEXO nem modelo de crédito validado. O objecto social foi actualizado para incluir actividades tecnológicas, Fintech e análise de informação de crédito. Este site não comprova admissão, licença ou aprovação regulatória.
Parcerias e acesso a dados
A NAVIGLOBO contactou 11 instituições e recebeu confirmação de recepção das comunicações. Esses comprovativos não constituem acordos de parceria, financiamento ou acesso a dados. A dependência de prévia clarificação e aceitação do enquadramento pelo BM explica a ausência de acordos definitivos de dados. O Sandbox é o contexto proposto para avançar essas negociações; a admissão não substitui as autorizações e os contratos aplicáveis. Até reunir essas condições, os ensaios utilizam apenas dados sintéticos.